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Das Drei-Säulen-System der Vorsorge (Teil 2)
Zu Beginn des Zweiten Teils möchten wir noch mal auf die Säule 3a eingehen. Diese Art der gebundenen Vorsorge lässt nach der gesetzlichen Verordnung BVV 3 nur zwei Formen der Vorsorge zu:   -        Die Gebundene Vorsorgevereinbarung mit einer Bankstiftung, dabei wird das Geld durch die assoziierte Bank verwaltet -        Die Gebundene Vorsorge bei einer Schweizerischen Versicherungsgesellschaft     Im Rahmen dieser Vorgaben bieten die Banken drei Möglichkeiten an:   -        Das Vorsorgekonto. Dieses Konto wird mit einem höheren Zins geführt, als es bei einem normalen Sparkonto der Fall ist. Logischerweise fällt das Gesamtkapital im Alter dann auch dementsprechend höher aus, da sich ja auch der Zinseszins dazu summiert. -        Der Vorsorgefonds, beziehungsweise die Wertschriftenlösung. Innerhalb dieser Option wird das Geld für die Vorsorge in Wertpapieren, also Aktien, Obligationen und Fonds (Geldsammelstellen für Kapitalanleger) investiert. Das BVV2 regelt dabei die maximal zulässige Wertpapierquote der einzelnen Fonds zur Vorsorge. Dafür ist die Verordnung über die berufliche Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge erlassen worden. Unter bestimmten Umständen können die Wertschriftenlösungen die besseren Renditen erzielen, doch das geht auch mit einem höheren Verlustrisiko einher. -         Die strukturierten kapitalgeschützten Vorsorgeprodukte. Dabei handelt es sich um ein strukturiertes Finanzprodukt, welches einen Kapitalschutz beinhaltet. Im Rahmen dieser Möglichkeit investiert die Bank das Geld in fest definierte Finanzprodukte. Sobald die Gesamtzeit abgelaufen ist, wird dem Kunden das von ihm investierte Kapital zusammen mit der erzielten Verzinsung auf einem speziellen Vorsorgekonto gutgeschrieben.     In der Gebundenen Vorsorgeversicherung dürfen auch die Versicherungen in der Schweiz Produkte für die Säule 3a anbieten. Der große Unterschied zu den Produkten der Banken besteht hier darin, dass im Versicherungsprodukt immer auch ein Versicherungsschutz integriert ist.   -        Die Vorsorgepolice 3a. Sie kombiniert den Risikoschutz für Invalidität und Tod mit einem garantierten Alterskapital. Und falls es im Laufe der Vertragszeit zu einer Erwerbsunfähigkeit kommen sollte, lässt sich dies mit einer Prämienbefreiung versichern. -        Die Fondsgebundene Vorsorgepolice Fonds 3a kombiniert den Risikoschutz bei Invalidität und Tod mit einem Wertschriftensparprozess. Und auch hier lässt sich eine Befreiung von der Prämie versichern, falls es im Laufe des Vertrags zu einer Erwerbsunfähigkeit kommt. Das BVV2 regelt auch hier, die maximal zulässige Wertpapierquote der einzelnen Vorsorgepolicen. Dabei gilt der Grundsatz, dass die fondsgebundenen Vorsorgepolicen die besseren Renditen erzielen können, während sie gleichzeitig das höhere Verlustrisiko beinhalten.     Jede erwerbstätige Person in der Schweiz kann seine Vorsorge auch über die Säule 3a zusätzlich organisieren. Ausserdem steht diese Option den Personen offen, die Taggelder aus der Arbeitslosenversicherung erhalten. Doch weil es sich um ein staatlich gefördertes Modell handelt und deshalb steuerbegünstigt ist, sind maximale Beiträge festgelegt worden, die jährlich eingezahlt werden dürfen. Diese Beträge hängen in ihrer jährlichen Grösse davon ab, ob die einzahlende und steuerpflichtige Person einer Einrichtung der beruflichen Vorsorge, also der Pensionskasse angehört oder nicht. Weiterhin abhängig sind die Maximalbeträge vom Nettoerwerbseinkommen.     Die Säule 3b gehört in die Kategorie der Freien Vorsorge. Dazu gehören Vorsorgearten, welche nicht an einen Vertrag gebunden sind, der eine bestimmte Laufzeit aufweist. Rein theoretisch kann der Kunde sich in diesem Fall jederzeit seine Versicherung auszahlen lassen. Eine typische Form der Säule 3b sind Banksparkonten.
Damit Sie Ihr gutes Recht bekommen: Die Rechtsschutzversicherung
Mit einer guten Rechtsschutzversicherung sind Sie im Falle eines Rechtsstreites immer auf der sicheren Seite. Denn diese Art von Versicherung sorgt dafür, dass Sie immer zu Ihrem Recht kommen. Die Gesetze und Normen im juristischen Bereich werden immer komplizierter, die Experten bei der Rechtsschutzversicherung kenne sich damit aus und befinden sich immer auf dem neuesten Stand der aktuellen Gesetzeslage. Hinzu kommt, dass die Kosten in einem Rechtsfall heutzutage enorm hoch sind, darüber brauchen Sie sich keine Gedanken zu machen, wenn Sie über eine Rechtsschutzversicherung verfügen.   An welche Punkte sollte vor dem Abschluss des Vertrags gedacht werden?   -        Prüfen Sie im Vorfeld der Entscheidung, ob Sie nicht eventuell bereits über einen Rechtsschutz verfügen! Denn diese Versicherung ist zum Teil bei anderen Versicherungen, Krankenkassen oder Mitgliedschaften in bestimmten Verbänden bereits enthalten. -        Beachten Sie die Kündigungsfristen und wählen möglichst die Option zur jährlichen Kündigungsmöglichkeit. -        Wie überall sollten Sie auch hier gründlich vergleichen. Denn Vergleich macht reich und die Unterschiede in den Prämien sind zum Teil in diesem Bereich wirklich immens. -        Wählen Sie eine Rechtsschutzversicherung, die Ihnen nicht die eigenen Juristen zur Verfügung stellt, sondern Ihnen die freie Wahl des Anwalts überlässt.     Manche Prozesse sind kostenlos!   Es gilt zu beachten, dass eine ganze Reihe von Prozessen mit keinerlei Kosten für Sie verbunden sind. Dazu gehören zum Beispiel Verfahren, die das Arbeitsrecht betreffen und einen Streitwert von bis zu 30.000 CHF haben. Ebenfalls kostenlos sind die Verfahren vor der mietrechtlichen Schlichtungsbehörde und dem Sozialversicherungsgericht. Falls Ihr Einkommen an der unteren Grenze liegt, haben Sie das Recht auf einen unentgeltlichen Rechtsbestand, falls Ihr Anliegen von der Behörde als aussichtsreich bewertet wird.   Wie groß ist Ihr individuelles Risiko?   Auch diesen Punkt sollten Sie vor dem Abschluss einer Rechtsschutzversicherung unbedingt abklären. Unsere Hilfen zur Beurteilung:   -        Könnten Sie in einen größeren Rechtsstreit mit Ihrem Vermieter oder Ihrem Arbeitgeber gelangen? -        Wie hoch wäre der Streitwert in einem solchen Fall? -        Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie in einen Rechtsstreit mit Unternehmen geraten, zum Beispiel wegen Verträgen oder anderen Ansprüchen? -        Bedenken Sie bitte, dass speziell Unternehmen über eine große Rechtsabteilung verfügen, als Kunde ohne Rechtsschutzversicherung ist man diesen oft wehrlos ausgeliefert, wenn es zum Rechtsstreit kommt.      Ein Vorurteil: Die Rechtsschutzversicherung ist nur für Automobilisten interessant!   Das ist ganz und gar nicht der Fall, denn auch als Radfahrer oder Fußgänger können Sie ganz schnell in die Lage geraten, einen teuren Rechtsbeistand zu benötigen. Wer dann nicht gut versichert ist, geht im Verfahren oft leer aus. Wenn einem Fußgänger oder Radfahrer ein Unfall trifft, dann handelt es sich häufig um Schleudertraumata oder auch Rückenschäden. Und gerade in diesen speziellen Fällen kommt es darauf an, vor Gericht die Rentenhöhe oder den Grad der verbliebenen Arbeitsfähigkeit zu erstreiten. Diese Verfahren sind sichern die Existenz, kosten aber leider sehr hohe Summen. Da rechnet sich der Abschluss einer Rechtsschutzversicherung, denn die Prämien sind gering im Vergleich dazu, was man im Schadensfalle an einen Anwalt zahlen muss.
Eine Festhypothek schafft sichere Verhältnisse
Eine Festhypothek bietet eine ganze Reihe von Vorteilen. Dazu gehören:   -        Die langfristig klaren Verhältnisse bei der Budgetierung -        Die Sicherheit vor Steigerungen im allgemeinen Zinssatz   Schon aus diesen Gründen ist dieses Kreditmodell sehr beliebt. Und gerade im Bereich der Finanzierung von Immobilien, wird in so gut wie jedem Falle eine Festhypothek gewählt. Die Banken und andere Institute finanzieren mit diesem Modell einer Hypothek Wohnobjekte, gewerbliche Objekte und Geschäftshäuser.   Verschiedene Produkttypen bei Festhypotheken sind:   -        Die konstante Festhypothek -        Der Produktemix dabei werden diverse Hypothekarprodukte eines Anbieters, also einer Bank miteinander kombiniert -        Die Art der Belehnung. Die Mehrzahl der Banken und Finanzinstitute finanzieren Immobilien bis zu 80 Prozent des Verkehrswertes -        Festhypotheken mit verschiedenen Laufzeiten -        Festhypotheken mit und ohne Minimalbetrag   Wer mit dem Gedanken spielt, eine Festhypothek abzuschliessen, ist gut damit beraten zunächst einem einen ausführlichen Blick auf den Zinsmarkt zu werfen. Denn wer hier gut informiert ist, kann eine Menge an Kosten sparen. Vor allen Dingen sollte man sich mit den Prognosen beschäftigen, die die Wirtschaftswissenschaftler aufstellen. Und bitte haben Sie keine Bedenken, auch für einen Laien auf diesem Gebiet ist es recht einfach, sich schnell in die Materie einzuarbeiten. Natürlich beschäftigt man sich in dieser Phase des Lebens in erster Linie mit der zu erwerbenden Immobilie. Aber stellen Sie sich einfach vor, dass Ihr Wissen über Wirtschaft und Zinsen lauter stabile Bausteine für Ihr Glück im eigenen Heim sind! Dann sieht man den Sinn des Lernens und es macht sogar richtig Freude, sich damit zu beschäftigen. Vor allen Dingen, wenn man dann erkennt, wie viel an Zinsen man mit seinem neuen Wissen sparen kann. An anderer Stelle auf diesen Seiten finden Sie ausführliche Informationen zum Thema Zinsen, Zinsentwicklung und deren Prognose.   Das sich verändernde Zinsniveau kann einen Vorteil oder einen Nachteil für die Festhypothek bieten   -        Der Vorteil ist dann gegeben, wenn die allgemeinen Marktzinsen steigen -        Das Gegenteil findet statt, also es entsteht natürlich ein Nachteil, wenn die allgemeinen Marktzinsen sinken   Die Sicherheit bei der Budgetierung bei der Aufnahme einer Festhypothek ziehen viele Kunden vor. Denn gerade wenn das allgemeine Zinsniveau während der Laufzeit ansteigen sollte, brauchen sich diese Kreditnehmer keine Gedanken darüber zu machen. Sie haben einen fest vereinbarten und vertraglich festgelegten Zinssatz. Andererseits bedeutet diese Sicherheit aber auch, dass der Kreditnehmer bei fallenden Marktzinsen nicht davon profitieren kann. Diese Optionen muss er dann ungenutzt verstreichen lassen. Denn er ist an den Satz der Festhypothek gebunden. Beim Ablauf der Festhypothek offerieren die Banken und Finanzinstitute dann wieder die jeweils aktuellen Zinssätze. Sollten die Zinsen dann gefallen sein, dann ist das in dem Moment natürlich positiv für den Kreditnehmer. Ist aber eine andere Marktlage gegeben und das allgemeine Zinsniveau ist nach oben geklettert, dann nimmt auch die Belastung durch die Zinsen für den Kreditnehmer dementsprechend zu. Dann wird es Zeit, sich mit der Bank zu beraten und dort ein Modell für die Finanzierung zu finden, welches ideal in das aktuelle Budget passt. Ein guter Bankberater oder Finanzberater hilft Ihnen in diesem Punkt gerne und kompetent weiter.    
Die sonnige Altersplanung: Was muss man berücksichtigen, wenn man im Alter aus der Schweiz auswandern möchte?
Eine nicht kleine Gruppe von Schweizer Bürgern möchte nach der Pension in das sonnige Ausland auswandern. Dieser Traum kann in erfüllbarer Nähe liegen, wenn man sein Budget gut plant! Da in der Schweiz die Lebenshaltungskosten relativ hoch liegen, möchten viele Senioren nach der Pension sparen und trotzdem einen angemessenen Lebensstandard beibehalten. Dies ist eins der Motive, um eine Auswanderung zu planen und natürlich zieht auch die Sonne viele Menschen in südliche Gefilde.   Folgende Länder sind die beliebtesten Auswanderungsländer der Schweizer:   -        Spanien -        Italien -        Frankreich -        USA -        Thailand   Eine genaue Planung ist unumgänglich!   Zunächst sollte überlegt werden, ob das eigene Geld auch im Ausland reicht, um so leben zu können, wie man sich das vorstellt. Um diese Sachlage exakt einschätzen zu können, empfiehlt es sich, eine Rechnung für die Lebenshaltungskosten zu erstellen, wie sie im neuen Land üblich sind. In Staaten, wie zum Beispiel Thailand sind die Kosten für das tägliche Leben sehr niedrig, doch diese Rechnung sieht schon ganz anders aus, wenn man einen längeren Aufenthalt in Frankreich oder den USA plant. Menschen, die früh in Pension gehen und die Schweiz dann verlassen möchten, sollten überprüfen, ob sie mit einer Frühpension oder mit einer Kündigung am Ende finanziell besser da stehen. Dies gilt besonders dann, wenn man das komplette Pensionskassenguthaben als Kapital einsetzen möchte. Allerdings sollte dabei nicht vergessen werden, dass mit dem Antrag auf die Austrittsleistung auch leider der Anspruch auf allfällige Überbrückungsrenten aufgegeben wird.   Weitere Punkte, die dringend berücksichtigt werden müssen:   -        Welche Ausgaben hat man noch in der Schweiz, auch wenn man bereits ausgewandert ist? -        Wie groß soll der Anteil des Vermögens sein, den man zum Zeitpunkt der Auswanderung in die jeweilige Fremdwährung umtauscht? Hier sollte besonders darauf geachtet werden, dass man einen besonders guten Wechselkurs nutzt. -        Die Auszahlung der Rente erfolgt weiter in Franken, die letztendliche Höhe der Rente ist also wieder vom aktuellen Wechselkurs abhängig.   Die Steuerproblematik   Auch wenn der Rentenbezieher im Ausland wohnt, ist eine Quellensteuer auf die Pensionskassenrente zu zahlen. Diesen Punkt gilt es besonders zu beachten, falls man in ein Land auswandert, mit dem die Schweiz kein Doppelbesteuerungsabkommen abgeschlossen hat. Dieses Abkommen muss nicht, aber kann vorsehen, dass der Betroffene diese Steuer im Auswanderungsland zurückfordern kann. Doch falls es zwischen dem Auswanderungsland und der Schweiz kein Doppelbesteuerungsabkommen gibt, dann besteht die Gefahr, dass die Rente gleich zweimal besteuert werden muss. Auch diese höchst ärgerliche Tatsache muss in die Planung des finanziellen Budgets integriert werden. Die gerade aufgezählten Problematiken gelten auch für die Säule 3a und die Kapitalbezüge aus der beruflichen Vorsorge. In einigen Kantonen der Schweiz sind die Tarife für die Quellensteuer übrigens deutlich niedriger, als die Tarife für die Auszahlungssteuer für Kapital. Aufgrund der verschiedenen Tarife in den jeweiligen Kantonen, muss auch daran gedacht werden, dass nicht der bisherige Wohnort in der Schweiz für die Berechnung des Tarifs massgeblich ist, sondern der rechtliche Sitz der Vorsorge- und Freizügigkeitsstiftung, die dafür verantwortlich ist, das Geld auszuzahlen.
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