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Damit Sie Ihr gutes Recht bekommen: Die Rechtsschutzversicherung
Mit einer guten Rechtsschutzversicherung sind Sie im Falle eines Rechtsstreites immer auf der sicheren Seite. Denn diese Art von Versicherung sorgt dafür, dass Sie immer zu Ihrem Recht kommen. Die Gesetze und Normen im juristischen Bereich werden immer komplizierter, die Experten bei der Rechtsschutzversicherung kenne sich damit aus und befinden sich immer auf dem neuesten Stand der aktuellen Gesetzeslage. Hinzu kommt, dass die Kosten in einem Rechtsfall heutzutage enorm hoch sind, darüber brauchen Sie sich keine Gedanken zu machen, wenn Sie über eine Rechtsschutzversicherung verfügen.   An welche Punkte sollte vor dem Abschluss des Vertrags gedacht werden?   -        Prüfen Sie im Vorfeld der Entscheidung, ob Sie nicht eventuell bereits über einen Rechtsschutz verfügen! Denn diese Versicherung ist zum Teil bei anderen Versicherungen, Krankenkassen oder Mitgliedschaften in bestimmten Verbänden bereits enthalten. -        Beachten Sie die Kündigungsfristen und wählen möglichst die Option zur jährlichen Kündigungsmöglichkeit. -        Wie überall sollten Sie auch hier gründlich vergleichen. Denn Vergleich macht reich und die Unterschiede in den Prämien sind zum Teil in diesem Bereich wirklich immens. -        Wählen Sie eine Rechtsschutzversicherung, die Ihnen nicht die eigenen Juristen zur Verfügung stellt, sondern Ihnen die freie Wahl des Anwalts überlässt.     Manche Prozesse sind kostenlos!   Es gilt zu beachten, dass eine ganze Reihe von Prozessen mit keinerlei Kosten für Sie verbunden sind. Dazu gehören zum Beispiel Verfahren, die das Arbeitsrecht betreffen und einen Streitwert von bis zu 30.000 CHF haben. Ebenfalls kostenlos sind die Verfahren vor der mietrechtlichen Schlichtungsbehörde und dem Sozialversicherungsgericht. Falls Ihr Einkommen an der unteren Grenze liegt, haben Sie das Recht auf einen unentgeltlichen Rechtsbestand, falls Ihr Anliegen von der Behörde als aussichtsreich bewertet wird.   Wie groß ist Ihr individuelles Risiko?   Auch diesen Punkt sollten Sie vor dem Abschluss einer Rechtsschutzversicherung unbedingt abklären. Unsere Hilfen zur Beurteilung:   -        Könnten Sie in einen größeren Rechtsstreit mit Ihrem Vermieter oder Ihrem Arbeitgeber gelangen? -        Wie hoch wäre der Streitwert in einem solchen Fall? -        Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie in einen Rechtsstreit mit Unternehmen geraten, zum Beispiel wegen Verträgen oder anderen Ansprüchen? -        Bedenken Sie bitte, dass speziell Unternehmen über eine große Rechtsabteilung verfügen, als Kunde ohne Rechtsschutzversicherung ist man diesen oft wehrlos ausgeliefert, wenn es zum Rechtsstreit kommt.      Ein Vorurteil: Die Rechtsschutzversicherung ist nur für Automobilisten interessant!   Das ist ganz und gar nicht der Fall, denn auch als Radfahrer oder Fußgänger können Sie ganz schnell in die Lage geraten, einen teuren Rechtsbeistand zu benötigen. Wer dann nicht gut versichert ist, geht im Verfahren oft leer aus. Wenn einem Fußgänger oder Radfahrer ein Unfall trifft, dann handelt es sich häufig um Schleudertraumata oder auch Rückenschäden. Und gerade in diesen speziellen Fällen kommt es darauf an, vor Gericht die Rentenhöhe oder den Grad der verbliebenen Arbeitsfähigkeit zu erstreiten. Diese Verfahren sind sichern die Existenz, kosten aber leider sehr hohe Summen. Da rechnet sich der Abschluss einer Rechtsschutzversicherung, denn die Prämien sind gering im Vergleich dazu, was man im Schadensfalle an einen Anwalt zahlen muss.
Das Sparpotential bei Autoversicherungen!
Wir entdecken für Sie jedes, aber auch wirklich jedes verfügbare Sparpotential! In diesem Artikel geht es um das Sparen im Zusammenhang mit den Autoversicherungen.   Die ersten Schritte, um dieses Potential zu nutzen:   -        Auch in diesem Bereich macht Vergleich wie immer reich, deshalb lohnt es sich, die Höhe der Prämien bei den verschiedenen Versicherungen miteinander zu vergleichen! -        Nach dem Vergleich sollten Sie unverbindliche Angebote von den günstigsten Versicherungen anfordern. -        Nun müssen diese Offerten noch miteinander verglichen werden. Folgende Punkte sind dabei am Wichtigsten: In welche Bonusstufe werden Sie eingeteilt? Wurden alle Ihre Wünsche und Angaben absolut korrekt berücksichtigt? Wie sieht es mit den Selbstbehalten aus? Und fallen bei einem Schadenfall im Ausland weitere Selbstbehalte an? Welches Bonussystem wird angeboten?   Natürlich ist nicht nur das Geld, beziehungsweise die Prämien der entscheidende Faktor. Neben dem preiswertesten Angebot sollten Sie auch auf die angebotenen Leistungen und das Mass der Kundenzufriedenheit achten. Um etwas über den Grad der Kundenzufriedenheit zu erfahren, ist Ihnen das Internet ein hilfreicher Ratgeber. Denn dort finden Sie auf vielen Portalen Aussagen und Bewertungen von anderen Kunden der Autoversicherungen. Es lohnt sich, diese Seiten aufzurufen und sich dort zusätzlich zu informieren.   Welche Autoversicherungen benötigen Sie wirklich?   -        Die Haftpflichtversicherung ist eine gesetzlich vorgeschriebene Versicherung. Sie deckt durch das Fahrzeug verursachte Sach- und Personenschäden an Dritten ab. -        Mit dem Abschluss einer Teilkasko-Versicherung werden Schäden versichert, die am eigenen Automobil durch elementare Ereignisse, Diebstahl, Vandalenakte, Marder, Feuer und so weiter entstehen. -        Die Kollisionskasko ist eine Erweiterung der Teilkasko. Sie deckt auch selbst verschuldete Schäden durch eine Kollision am Auto ab. In der Vollkasko sind übrigens die Leistungen der Teilkasko und der Kollisionskasko enthalten. -        Die Insassen-Unfall-Versicherung deckt Personenschäden ab, die an Fahrern und Mitfahrern durch eine Kollision entstanden sind.   Bis auf die Haftpflichtversicherung sind alle anderen Versicherungen freiwillig. Nur die Haftpflichtversicherung wird vom Gesetzgeber vorgeschrieben. Trotzdem empfehlen wir dringend zumindest den Abschluss einer Teilkasko-Versicherung, denn alles andere ist Sparen am falschen Ende. Noch besser ist natürlich der Abschluss einer Vollkasko-Versicherung, damit sind Sie komplett gut versichert. Denn als Automobilist trägt man ein hohes Risiko im Straßenverkehr, damit es nicht zu Krisensituationen kommen kann, die die eigene finanzielle Existenz bedrohen, ist es besser, vorzusorgen.   Die Kriterien zur Beurteilung der verschiedenen Bonussysteme:   -        Wie gross ist das Zeitfenster, bis man auf der niedrigsten Prämienstufe ist? -        Angenommen Sie fahren jahrelang schadenfrei. Wie viel mehr kostet dann die Prämie in einem dann auftretenden Schadenfall? -        Wie sind die Abstände in den Prämienstufen über 100 Prozent gestaltet? -        Welche höheren Kosten bei der Prämie fallen an, wenn eine Höherstufung durch einen Schadenfall vorliegt? -        Was beinhaltet das Bonussystem? Die komplette Kasko-Versicherung oder nur die Prämie im Falle einer Kollision?   Was bedeutet langjährig unfallfrei gefahren eigentlich im Detail?   Dazu werden verschiedene Profile angewandt. Am unteren Ende der Skala stehen natürlich die so genannten Crash-Fahrer, die häufig in eine Kollision verwickelt sind, beziehungsweise diese selbst verursachen. Als besonders gut werden die Personen eingestuft, die mehr als fünf Jahre unfallfrei gefahren sind. 
Die allgemeinen Versicherungsbedingungen
 Ein wichtiger Bestandteil des Versicherungsvertrages sind die allgemeinen Versicherungsbedingungen. Diese Modalitäten regeln die gültigen Bestimmungen für beide Vertragsparteien.   In der Schweiz sind die Versicherungsgesellschaften bei der Gestaltung ihrer Verträge an ein Gesetz gebunden. Dabei handelt es sich um das VVG = Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag. Dieses Gesetz enthält Bestimmungen, an die sich die Gesellschaften zwingend halten müssen. Die eine Art der Bestimmungen betrifft vertragliche Elemente, die grundsätzlich nicht abgeändert werden dürfen. Die zweite Art der Bestimmungen behandelt die Elemente, die weder zu Ungunsten des Versicherungsnehmers, noch des Anspruchsberechtigten abgeändert werden dürfen. All diese juristischen Grundlagen sind ein wichtiger Schutz für den Verbraucher, beziehungsweise den Versicherungsnehmer. Dank dem VVG befindet sich der Kunde immer auf der sicheren Seite und braucht keine Bedenken zu haben, in einen für ihn nachteiligen Vertrag eingewilligt zu haben. Das ist Verbraucherschutz in Sachen Versicherungen auf hohem Niveau.   Die allgemeinen Versicherungsbedingungen unterliegen außerdem der vorherigen Genehmigung durch:   -        Die Aufsichtsbehörde -        und dem Bundesamt für Privatversicherungen (BPV)   Bei der Aufsichtsbehörde handelt es sich um eine Behörde, die innerhalb eines Kantons sämtliche Personalvorsorgeeinrichtungen, die ihren Sitz in ihrem Gebiet haben, beaufsichtigt. Diese Behörde kontrolliert kontinuierlich, ob alle gesetzlichen Vorschriften eingehalten werden. Und sie führt das Register über die berufliche Vorsorge. Die Aufsichtsbehörden wiederum unterstehen der Oberaufsicht des Bundesrates. Diese Oberaufsicht wird durch das Bundesamt für Privatversicherungen, beziehungsweise durch das Bundesamt für Sozialversicherung wahrgenommen.    Das Bundesamt für Privatversicherungen wiederum ist die oberste Aufsichtsbehörde über die privaten Versicherungsgesellschaften und wird vom Bundesrat eingesetzt. Das BPV kontrolliert die Solvabilität der Versicherungsgesellschaften und prüft die materielle Sicherstellung der Ansprüche der Versicherten. Zum Teil prüft es auch die Tarife und Bedingungen der einzelnen Versicherungsgeber. Dieses Amt ist ebenfalls zuständig für die Genehmigungen der Pläne für die Überschussbeteiligung der Versicherten. In der Controllingabteilung des Bundesamtes für Privatversicherungen werden die Berechnungen der Gesellschaften über Prämien, Überschussanteile und Prämien geprüft. Bei Bedarf erhält man Informationen über die Richtigkeit dieser Berechnungen. Unterstellt ist das Bundesamt für Privatversicherungen dem eidgenössischen Finanzdepartement (EFD). Die laufende Finanzierung des Betriebes des BPV muss von den von ihr beaufsichtigten Versicherungsgesellschaften geleistet werden.    Der Sinn dieser strengen Kontrollen besteht in folgenden Punkten:   -        Damit werden die Interessen des Versicherten geschützt -        Es handelt sich um eine Gewährleistung zur Sicherheit der Versicherungsnehmer -        Durch diese Regelungen werden die Verträge der Versicherungsgesellschaften einheitlich und übersichtlich gestaltet -        unabhängig von der jeweiligen Gesellschaft hat der Kunde die Sicherheit, einen fast gleich lautenden Vertrag zu erhalten         Dank der gesetzlichen Kontrolle ist der Kunde mit Sicherheit gut geschützt!   Zugegeben, Versicherungsverträge sind häufig etwas komplizierte Verträge. Das liegt daran, dass es sich nicht um ein gegenständliches, also sichtbares Produkt handelt, sondern um ein recht abstraktes Konstrukt. Und erst durch die Bedingungen im Vertrag entsteht der Vertragsgegenstand erst. Für den Laien, auch wenn es ich um einen aufgeklärten Verbraucher handelt, ist es zum Teil recht schwierig, alle Klauseln im Vertrag zu durchschauen. Damit niemand in einen sittenwidrigen Vertrag gerät, ist es gut, dass die Versicherungsverträge der staatlichen und gesetzlichen Kontrolle unterliegen.  
Die Gebäudeversicherung
Bei der Gebäudeversicherung handelt es sich um eine besondere Versicherung zum Schutz der im jeweiligen Versicherungsvertrag festgelegten Gebäude, Nebengebäude und Garagen. Je nach Art des Vertrages, beziehungsweise dessen besonderen Bedingungen sind auch separate Gebäude und das Zubehör mitversichert.   Welche Risiken werden mit der Gebäudeversicherung abgedeckt?   -        Der Schaden durch Brand -        Der Schaden durch Leitungswasser -        Die Schäden durch Sturm und Hagel -        Als weitere Optionen können andere Elementarschäden ebenfalls mitversichert werden -        Ebenfalls zusätzlich lassen sich Überspannungsschäden an technischen Anlagen im Gebäude mitversichern     Hier in der Schweiz herrschen besondere Bestimmungen für die Gebäudeversicherung!   In der Mehrzahl der Kantonen der Schweiz ist die Gebäudeversicherung präzise definiert und gesetzlich festgelegt. Hier müssen sich die Versicherungsnehmer an die jeweiligen kantonalen Gebäudeversicherer wenden und dort den Vertrag abschliessen.  Eine Ausnahme bilden die so genannten GUSTAVO-Kantonen, in diesen Regionen können die Verträge zur Gebäudeversicherung auch mit privaten Versicherungsanbietern abgeschlossen werden. Eine weitere Ausnahme bilden die Kantonen Appenzell Innerrhoden (mit der Sonderstellung des Bezirks Oberegg), Tessin, Genf und Wallis. In diesen Kantonen ist eine Gebäudeversicherung nicht obligatorisch. In der Vergangenheit gab es zahlreiche politische Versuche, die kantonalen Gebäudeversicherungsmonopole abzuschaffen. Diese Vorstöße sind allesamt gescheitert, da sich das traditionelle System der kantonalen Verwaltung sehr gut bewährt hat.   Kriterien für die Beurteilung der besonderen Risiken eines Gebäudes:     -        Die Bauart des Daches -        Die Klasse der Bauart -        Das genaue Areal: Die Berücksichtigung des jeweiligen Ortes ist damit begründet, dass es gewisse Risikozonen gibt. Diese Risikozonen betreffen die Versicherung gegen Sturm-, Leitungswasser- und Elementarschäden -        Die jeweilige Nutzung des Gebäudes -        Die jeweilige Ausstattung des Gebäudes -        Das Alter der Immobilie -        Der materielle Wert der Immobilie     Für welches Vertragselement sind diese Kriterien der besonderen Risiken relevant?   Die Höhe der Versicherungsprämie bemisst sich an der Beurteilung der Risiken eines Gebäudes. Natürlich gilt hier der Grundsatz: Je mehr Risiken vorliegen, beziehungsweise je höher die Risiken beurteilt werden, um so höher fallen auch die Summen der Prämien für die Gebäudeversicherung aus. Aber selbstverständlich werden bei der Bewertung der Immobilie stets objektive Maßstäbe angewandt. So hat jeder Versicherungsnehmer die verbriefte Gewähr, dass seine Immobilie korrekt bewertet wird.  Die Versicherungssumme ist nicht nur an die individuellen Risiken der Immobilie, sondern auch an den jeweiligen Wert des Gebäudes angepasst. Um für eine wirklich ausreichende Versicherungssumme zu sorgen, kann der Versicherungsnehmer einen Bausachverständigen zu Rate ziehen. Durch diesen Fachmann kann eine Unterversicherung einfach vermieden werden. Da jedes Gebäude einen sich verändernden Wertfaktor aufweist, ist es üblich und wichtig, dass die Versicherung des Gebäudes mittels diesem gleitenden Neuwertfaktor dynamisiert wird. Auch damit lässt sich eine drohende Unter- oder Überversicherung korrekt ausschliessen.  Bei der Ermittlung des Gebäudewertes ist der Brandlagerwert und der Katasterwert von hoher Bedeutung. Beim Brandlagerwert handelt es sich um den Zeitwert einer Immobilie, bezogen auf das Jahr 1939. Bei der Berechnung entspricht dieses Jahr dem Index 100 Prozent. Der Katasterwert basiert auf diesem Index, er beschreibt die Besteuerung des Gebäudes. Dabei setzt sich der Steuersatz aus dem Brandlagerwert und dem festgelegten Zuschlag, den die jeweilige Gemeinde erhebt zusammen. Aus diesen Berechnungen ergibt sich der Versicherungswert in der Gebäudeversicherung.
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